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　　从数据来看，互联网金融核心的基本概念从业人员都知道，先简单过一下PPT，然后再介绍一下我个人的观点。互联网金融分类有P2P、众筹、虚拟货币，我们更多是从事网贷P2P的研究。

　　人们说未来革命的对象是这些东西，这些只是展望，现在远远达不到，但是它是传统金融模式转化的趋势。有人说互联网加股权投资的形式，我们起了名字叫众筹。网贷借贷双方不一样，未来可以了解借款人基本的信息，通过互联网快速的进行披露，快速的进行有效的配资。

　　我们讲P2P真正的特点其实就是在原来传统金融界机构上进行优化和改进的地方就是去中心化，我们现在发现去中心化是未来社会很多方面的趋势，包括百科全书，包括，还有国外的百科，编辑书的人没有中心，不是像《大英百科全书》和我们国家的《百科全书》，同P2P一样，每个人都是借款的审核者和参与方。

　　P2P网贷是21世纪不需要资金的“银行”，当然银行要打上引号，他是不需要资金池，也就是说他可以做到及时信息披露。这是网贷后面可呈现的宏观景象。传统的银行需要做资金错配，大家知道到月底银行为了拉存款，他会以比较高的利息承诺给存款人，银行拆借利息到月底也会拉升很厉害，也是这个厉害。比如说借款人3个月，投资人给借款人的期限就是3个月，半年的就是半年，三年就是三年。P2P可以不存在资金池，因为它所有的信息都是匹配的。

　　网贷到底有多火爆？我们通过几个数据说一下，现在网贷平台我们统计是1474家，可能很多人说我在网上看到说有2千家，3千家，我们只统计网贷线P有人分成线P，我们不统计线下，只统计互联网金融P2P网贷的线上版，类似于宜信的模式在地方都不算互联网金融，他没有利用互联网。我们的网贷是用户借款人信息通过互联网投资方式，投资人来自全国各个地方，不局限于这个小区，不局限于北京市。线家，发展速度非常快。去年成交1058亿，我们看到的趋势是线下交易形势慢慢转到线上去，也就是借款人的这些借款公司，原来是到线P公司，慢慢已经转到线上，比如说宜人贷，人人贷这样的平台上来。

　　行业目前还没有门槛，在网上对网贷宣传很多是负面的。在行业内的肯定很清楚，行业外的人知道这个行业是因为负面信息，这个平台跑路，或者是其他诈骗信息才知道这个行业。这个行业线上到底是怎样的呢？我们通过一组数据来看，上个月出问题平台高达38家，但是新增平台71家。从2010年以来倒闭的平台，或者有问题的平台224家，我们一共1000多家已经有200多家出问题，有人会问这个行业还会触碰吗。投资人知道网贷行业是新的投资途径，但是又因为这个行业不断伴随着负面信息出现，所以很多人又想获得高收益，又害怕投资风险。2013年、2014年互联网金融概念的热潮让P2P发展非常的更加快。我们作为从业人员怎么倒闭事件，从数据统计上来看，上个月倒闭38家平台没有行业代表性的平台，评级前100名都没有，我们只公布评级前100名，100名以后没有公布，很多人觉得100名以后没有参考价值，所以我们就没有公布，我们更多是做精做细。

　　行业主流的是什么样的趋势呢？我们统计到行业单月交易量过亿平台有51家，行业当中过5亿平台有25家，这25家交易平台占的体量是多少呢？占行业744亿当中的51%。这个行业已经开始出现了二八定律，未来主要的交易量包括参与的人数会集中在20%的平台上来，剩下80%的平台，未来市场占有量和体量会比较小，80%只能占到20%的体量。这给我们了信号，行业未来平台会越来越多，但是单个市场占的体量会非常小，他会觉得赚不到钱。做金融有时是需要量的，没有量赚不到太多钱就会慢慢关闭，未来大的平台会越来越大，小的平台慢慢没有空间，慢慢就会消失，任何行业都是这样的趋势。

　　有些人会问未来这个行业是不是一家或者三家独大，我上次看了一篇文章说99%的平台会倒闭，仅仅看他的标题就知道他不是金融专业的人，金融和互联网不太一样，互联网在某个领域可以做到一家独大，但是金融不一样。哪怕在中国传统金融管制的情况下，你也知道有四大行，还有十几二十家股份制的商业银行，美国就更不用讲了，在金融行业不会出现一家和两家把投资集中。未来有20%的平台在整个行业中体量非常大，但是不会出现两三家垄断的局面。互联网金融本质是金融不是互联网，很多人用互联网思维换算网贷金融做法我们觉得不可取。

　　最近很热的话题贷邦在深圳放了一笔贷款，贷款没有收回来，坏账是一千万，贷邦也被推到风口浪尖上，这个话题再一次引起大家的关注，平台能不能担保，平台要不要担保化。接下来我阐述一下我的观点。这个事件同时涉及到两家平台，一个是贷邦，贷邦坚持不担保，深圳还有另外一个平台，名字就不提了，他们主动做了担保，他们直接就垫付，之前也有一个平台也出现了坏账，也垫付了。平台能不能持续垫付。有的投资人说你不能担保垫付我就不投，我把我身价都压到你这儿，你不能担保垫付我就要家破人亡了，家破人亡一点不夸张，真的有人跳楼和发疯，平台也出现过倒闭。

　　作为投资人哪怕这个平台一定承诺垫付，还有一个问题，能不能垫付得起。如果今天我出现1亿我能赔，那明天再出现1亿你还能赔吗，你还有那么多钱赔吗，你拿什么赔。担保垫付模式确实走不通，平台在后期担保不了，未来平台杠杆足够大实在担保不了，银行也会倒闭。当年雷曼兄弟多么的风光，他也会倒闭。平台到后期是没有能力担保。如果他只是凭借我个人的道德，我是愿意担保，但是有没有能力担保？平台是没有能力担保。回到投资人如何保证本金安全，我们要做到分散投资。为什么要做到分散投资呢？意外谁也没有办法预测，所以我们在平台精选情况下要把投资分散到几个平台，而不是带有毒性和义气说我认为平台老板非常好，就全部压在他这儿。

　　做金融的人一定是非常理性的人。互联网行业人士穿着很松散，但是互联网金融都是非常严禁，他的意思就是告诉员工一定要谨慎，要谨小慎微，金融和互联网不一样。今天我要跟大家分享平台去担保化确确实实是趋势，但是作为现阶段来讲，平全去担保化投资人如何认可你，这也需要思考，如果投资人不人靠行业也没有发展，行业发展是伴随越来越多人的参与和认可才能不断发展创新迭代。

　　现阶段风险备用金方式是比较合理的。我的平台交易量拿出一定做备用金，在所有贷数中3千万是有能力的，超出3千万投资人要自己买单，投资人意识到风险时就会想3千万能不能承受风险。10亿按照民间借贷5%的坏账率，2亿10%就是2千万，如果他做20亿就不一定能做到，你就要审核风控是否可以做到坏账率2%以下，如果他做不到我又想投资怎么办，那就做分散投资。现在大部分投资人第一步懂金融，更不懂民间借贷，不知道民间借贷风险有多大。很多人是朋友介绍我的，他根据不懂金融，他会说因为朋友介绍，我相信他，我就投。无论是客户还是朋友都要做风险教育，告诉投资人这个行业是属于高收益，但是一定是高风险的行业。

　　关于行业未来可能出现的格局，今天也想跟大家分享一下。这个行业未来在什么地方会有比较优秀的企业呢？做细分市场会有优秀的企业，有一些平台现在做的业务量比较杂，跟担保公司、小贷公司也合作，自己也放贷，什么赚钱做什么。民间借贷非常复杂，你什么都做什么都不精，这会出现预期高，平台赚不到钱，平台赚不到钱就没有动力，资本是逐利的，不赚钱就没有利益。你要做精做扎实应该从你最擅长的点，现在我们看到行业慢慢趋向于专业化的道路，有的人是专门做车，我就把车贷标准化制定好，按照标准化进行复制。还有专门做房贷的信用贷的，现在还有票据抵押、融资租赁、保理业务。现在民间金融模式在跟P2P网贷金融模式相结合，这是一个趋势。互联网的能量特别大，可以快速把资金聚集。

　　全中国每个人要捐1元，我就变成11亿的富翁。现在你会发现每个人如果投1块钱，一下子就可以集合十几亿，用互联网方式可以达到。你看天猫双十一就知道，可以快速会聚资金。

　　现在有越来越多的传统机构与互联网P2P结合。在我看来，每个领域未来可能会出现好几家大的P2P公司，只有当我们沉下心，把我们资产端标准化制定的非常好，可以进行快速复制的时候，这个平台在我们看来才能成为为大公司。如果只是别人怎么做我怎么做，也没有建立完善的模式，针对我擅长做的资产段做标准化的东西，不这样做我们认为没有前景。如果你想要前景，要静下心把擅长的业务做实。标准化然后进行复制，这样在我看来伟大的公司就产生了。